國慶長假來臨，不少人計劃出游事宜，外出的同時不能忽視旅途中的風險，用減少后顧之憂的保險傍身不能少。那么，該如何選購合適自身的保險，9月26日，北京銀保監局發布風險提示稱，為進一步維護廣大消費者合法權益，倡導健康保險消費觀，提示消費者選購人身保險五步走，守護您的“幸福家”。

第一步，了解保險產品的主要功能。人身保險產品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。意外傷害保險服務于人們因意外事故而導致身故、傷殘或其他意外的醫療保障;健康保險服務于看病就醫等健康保障;人壽保險服務于被保險人的死亡、全殘或生存到保險期滿給付保險金;年金保險服務于養老保障和子女教育規劃等保障。不同的人身保險產品，側重不同的風險保障。盡管部分分紅、投連、萬能等壽險產品具有投資功能，但本質上仍屬于保險產品，收益水平與保險公司經營狀況和投資能力相關，不宜與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

第二步，客觀分析自身的保險需求。保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。人生不同階段，面對的風險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經濟責任，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶提供部分經濟支持;中年時偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對健康保障的需求也逐步增加;老年時偏重養老、健康護理和財產傳承等。消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

第三步，根據需求匹配合適產品。通常來說，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產品來轉移突發風險帶來的經濟損失，典型的保障型產品包括意外傷害保險、健康保險和定期壽險等;子女教育和養老規劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備。投資連結保險產品適合具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投資人，重保障、風險承受力弱的人群不宜購買。

第四步，選擇與經濟實力相當的保費開支。消費者要充分考慮風險對自身和家庭的影響程度來設定保額。此外，一年期以上人身保險產品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應根據收入穩定性和可分配性來確定適合的繳費方式。總的來說，保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般不超過年收入的15%為宜。

第五步，仔細閱讀保險條款確認權利義務。購買保險時，消費者要仔細閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項。對于不清楚的條款應要求保險銷售從業人員履行說明義務，確保心中有數。同時，如果保險公司就被保險人有關情況進行詢問，投保人應當如實告知，避免因未告知或告知不準確而影響保險合同效力，做到明明白白買保險。(記者 陳婷婷 實習記者 胡永新)

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