新學(xué)期開學(xué)后,不少家長(zhǎng)都收到孩子帶回來的“致學(xué)生家長(zhǎng)的一封信”,內(nèi)容是一份“學(xué)平險(xiǎn)”的“投保確認(rèn)單”。作為學(xué)生專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品,“學(xué)平險(xiǎn)”一直受到很多家長(zhǎng)的關(guān)注。近日,北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,督導(dǎo)在京保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)“學(xué)平險(xiǎn)”業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)營(yíng)及合作管理。

新快報(bào)記者選取太平洋保險(xiǎn)“任我學(xué)學(xué)平險(xiǎn)”(下稱“任我學(xué)”)、“狀元寶*陽光學(xué)平險(xiǎn)(基礎(chǔ)版)”產(chǎn)品(下稱“狀元寶”)、平安財(cái)險(xiǎn)“學(xué)平險(xiǎn)2020(計(jì)劃一)”(下稱“平安學(xué)平險(xiǎn)”)三款產(chǎn)品,圍繞保費(fèi)、投保年齡、等待期、免賠額等維度進(jìn)行測(cè)評(píng),探索學(xué)平險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買。

測(cè)評(píng):等待期基本在30天至90天

“學(xué)平險(xiǎn)”是學(xué)生群體投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn),全稱學(xué)生平安保險(xiǎn),是一類針對(duì)在校學(xué)生群體可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,旨在降低學(xué)生因意外安全事故的發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響。

2015年以前,“學(xué)平險(xiǎn)”由學(xué)校統(tǒng)一代收保費(fèi)進(jìn)行購(gòu)買。2015年,教育部、國(guó)家發(fā)改委等部門發(fā)文嚴(yán)禁學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)后,該險(xiǎn)種就改為自愿購(gòu)買了。

而作為一款短期(一年期)的“消費(fèi)型”“保障型”基本款產(chǎn)品,“學(xué)平險(xiǎn)”的保障內(nèi)容一般都要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療(含住院)等基礎(chǔ)保障。此外,可以增添一些個(gè)性化保障,如“狀元寶”增加了感染新冠病毒身故或殘疾3萬元、疾病身故3萬元等保障;“任我學(xué)”增加了疾病身故3萬元、住院津貼50元/天等保障;“平安學(xué)平險(xiǎn)”則增加了傳染病身故/傷殘3萬元、疾病身故3萬元的保障。

從保障額度(即理賠上限)來看,保險(xiǎn)額度越高越有利。具體來看,保險(xiǎn)額度一般分為意外門診、住院治療和意外身故/傷殘等三種額度,上述三款得住院醫(yī)療都有6萬元的保障。其中,“任我學(xué)”不包含另外兩款產(chǎn)品所保障的傳染病保障,但包含50元/天的住院津貼。

從價(jià)格方面來看,同等保額,價(jià)格越低越好。花相同的保費(fèi),保額、保障范圍越多越劃。上述三款產(chǎn)品中,“任我學(xué)”是保費(fèi)較低的,入門版只需要100元就可以買到。

另一個(gè)值得關(guān)注的產(chǎn)品維度是等待期。所謂等待期,是指投保后的一段時(shí)間,即使發(fā)生保險(xiǎn)事故也不理賠的約定。因此,等待期越短越對(duì)投保人有利。目前市面上的“學(xué)平險(xiǎn)”等待期都在30天至90天范圍。上述三款產(chǎn)品來看,“任我學(xué)”的等待期最短,只有30天;“平安學(xué)平險(xiǎn)”的等待期為60天;“狀元寶”的等待期為60/90天。

此外,免賠額是理賠的門檻,越低越好,最好為0元;報(bào)銷比例則越高越實(shí)用。從免賠額來看,“平安學(xué)平險(xiǎn)”性價(jià)比最低,免賠額高達(dá)300元。從報(bào)銷比例來看,“狀元寶”性價(jià)比最高,社保未報(bào)銷,報(bào)銷比例達(dá)50%-90%;社保報(bào)銷后,報(bào)銷比例也高達(dá)90%。

感受:保額低,不能很好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

“學(xué)平險(xiǎn)”最主要的作用就是保障在校的學(xué)生發(fā)生意外與一般小額住院醫(yī)療的責(zé)任。因病住院或者運(yùn)動(dòng)中受傷等意外,在讀書時(shí)期比較常見,因此“學(xué)平險(xiǎn)”還是很實(shí)用的。而且它的價(jià)格便宜,家長(zhǎng)們可以考慮給孩子買一份。

市面上“學(xué)平險(xiǎn)”保費(fèi)大部分集中在100元-200元,可以說是比較便宜的險(xiǎn)種。但“學(xué)平險(xiǎn)”的保障普遍不高,一般只有幾萬元,相對(duì)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品的幾十萬元保額來說非常低。而且這類產(chǎn)品報(bào)銷限制多,報(bào)銷比例低,而且保額明顯不足,不能很好地起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。此外,“學(xué)平險(xiǎn)”都是一年期的產(chǎn)品,隨時(shí)都有可能停售。家長(zhǎng)們想要給孩子全面充足的保障,基礎(chǔ)的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障還是要跟上。(記者劉威魁)

關(guān)鍵詞： 學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品 比較評(píng)測(cè) 學(xué)生群體 投保范圍