日前，記者從中國銀保監官網了解到，去年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成，車險市場呈現保費價格、手續費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。車險改革即將滿一周年，車主享受到哪些實惠?險企的服務有沒有提升?車險改革對于保險行業帶來哪些影響?極目新聞記者進行了深入采訪。

保費較改革前降低超20%

“2019年新買的奧迪A6，當年在4S店購買的保險一年交7000元左右，去年車險改革后，10月份續保，保費降到了5635元，便宜了一兩千。”家住光谷的王女士告訴極目新聞記者，車險改革帶來的實惠看得見、摸得著。

和王女士一樣，很多車主都有相同的感受。根據中國銀保監會公布的數據顯示，截至7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降。記者也從湖北各大財險公司了解到，車險消費者保費支出明顯減少。比如平安財險湖北分公司統計，車輛平均所繳保費2600元，較改革前下降了23%。

記者還了解到，此次改革將在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，下浮比例由原來的最低30%擴大到50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

“我開車十多年了，車輛從來沒出過險，交強險可以享受到最低折扣，交665元就可以了。”劉先生算了一筆細賬，享受折扣后，他可以省出近300元的費用。而此次改革后，如果劉先生繼續保持良好的駕駛習慣和良好安全記錄將會更省錢。

業內人士指出，改革后，車險費率“獎優罰劣”作用將更好發揮，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益，這也有利于促使廣大車主進一步規范駕駛行為。雖然不同地區、不同車型和車主的費率變化情況有所差別，但總體上費率是降低的，消費者將從中受益。

交強險額度提升至20萬

此次改革中，交強險責任限額提升格外引人關注。改革后，交強險責任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

湯先生對于交強險責任限額提升也是拍手稱贊。因為是一名老司機，湯先生只給車輛購買了交強險，不久前在車輛行駛過程中他撞到了一位女士，對方住院花費了15萬元左右，已經超過保險公司規定的最高限額，剩下的費用只能自己來承擔。交強險責任限額提升后，對于車主來說，可以減輕事故造成的損失。

“交強險限額大幅度提高，交通肇事強制賠付數額會更高，有助于保護事故中受傷者的權益，對于保險公司來說，賠付責任擴大了，但是對于小的傷殘事故來說，在限額內就可以完成賠付，一定程度上減少了司法程序的介入。”一家保險公司的理賠主管稱，強險責任限額提升可以說是與時俱進，對車主的服務更加貼心。

擴展增值服務保障更全面

“前年，我駕車在高速路上行駛時，車窗玻璃被擊中砸了個坑，聯系保險公司進行車損險理賠，卻被告知不在承保范圍內。”馬先生說。

類似的情況如今得到改善。中國大地保險湖北分公司車險部相關負責人介紹，車險綜改后，車險條款免費擴展了增值服務條款，讓保險服務更加多樣化。“非事故道路救援、車輛安全檢測、車輛代為送檢、車輛代為駕駛”等增值服務均納入到附加險。保險責任方面，商車險保險責任更加全面，消費者購買車損險可以獲得更多保障，前期的發動機涉水、玻璃單獨破碎、自燃、盜搶、指定修理廠、不計免賠率、無法找到第三方等保險責任已全部涵蓋在主險責任內，消費者無需額外支付費用，同時刪減免責條款及免賠率，總體來看，綜改后的條款保障消費者“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

“保單上增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。” 平安產險湖北分公司車險部有關負責人介紹說。

記者還注意到，車險改革明確提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。多名保險公司負責人表示，為更好服務車主，公司加大科技賦能，不斷完善災害智能預警、線上投保引導、線上自助應答、保單自助查詢、在線理賠等智能服務，為車主提供更加便捷的車險承保理賠體驗。

財險行業面臨發展陣痛拐點

在目前車險綜合改革的大環境下，充分的市場競爭的確有利于消費者，而且能倒逼險企提升經營水平。業內人士認為，2021年至2022年將是財險行業高質量發展的陣痛拐點，這也意味著過去車險在財產險領域“一險獨大”的時代將徹底翻篇，新的財險發展階段正在到來。

中國大地保險湖北分公司車險部相關負責人表示，車險綜合改革以來，行業保費增速結構性放緩，保險公司負重前行，促使保險公司加快了調整轉型步伐。隨著我國經濟進一步發展，保險業長期向好的趨勢并沒有改變，公司將打造以客戶為中心的銷售模式，持續做好渠道轉型、產品創新、服務升級，實現精細化管理，增強核心競爭力。堅持守正創新、專業制勝，實現可持續發展，贏得更多客戶的信賴和支持。

“車險綜合改革對中小財產險公司的沖擊比較大，他們的業務渠道、公司管理、客戶經營等方面相對劣勢，產品開發創新能力也不強，而且此次改革對費用率的限制加強，這給中小公司的現金流帶來不小的壓力，未來有可能陸續退出車險業務。”一位保險行業人士向記者坦言。

業內人士認為，改變經營結構，擴大非車險的經營規模，減少對車輛保險的過度依賴，是財產險業轉型發展的一大目標。隨著本輪車險綜合改革的持續深入，財險市場進一步優化，財險公司將重構客戶服務體系，側重服務資源配置、客戶服務體驗以及產品研發等，行業整體的數字化、智能化水平將大幅提高。(記者 徐蔚)

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