專屬商業(yè)養(yǎng)老保險:

“十四五”期間,如何釋放養(yǎng)老保險潛力備受關注。今年7月以來,中國人民人壽保險股份有限公司(下稱“人保壽險”)、泰康人壽保險有限責任公司(下稱“泰康人壽”)先后按照《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》啟動試點,推出了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。新快報記者選取“人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”和“泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”兩款產(chǎn)品,圍繞交費方式、收益模式、投資組合等維度進行測評,探索專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同。

測評:

養(yǎng)老年金領取

起始日不得早于60周歲

整體來看,與現(xiàn)有商業(yè)保險相比,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險區(qū)別主要體現(xiàn)在交費方式更為靈活、可提供不同的投資組合、退保要求更為嚴格、鼓勵長期終身領取等四個特點。

從繳費方式來看,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險費分為首次保險費、定期追加保險費和不定期追加保險費。每次繳納的保險費,在扣除相應的初始費用后按照約定的分配比例分別計入投資組合賬戶。而泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險費則分為躉交保險費和追加保險費,扣除初始費用后的保險費計入保單賬戶價值。

從投資組合方面來看,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的投資組合賬戶分為穩(wěn)健型投資組合賬戶、進取型投資組合賬戶,在投保時可以按照規(guī)定選擇一個或多個投資組合賬戶,并約定每次繳納的保險費扣除初始費用后的金額在投資組合賬戶間的分配比例。在規(guī)定時間內(nèi),投資組合賬戶間的分配比例、轉(zhuǎn)換可以申請變更。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險則提供進取型投資組合及穩(wěn)健型投資組合兩種風險偏好不同的投資組合,交納的保險費扣除初始費用計入投資組合后,按合同相關規(guī)定進行運作。

從收益模式來看,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%,進取型投資組合賬戶的保證利率為年利率0.5%。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%,進取型投資組合的最低保證利率為0.5%。不過,兩款產(chǎn)品所交納的每筆保險費,都會按該筆保險費的一定比例收取初始費用,初始費用收取比例最高不超過3%,具體在保險單上載明。

從領取方式來看,兩款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險均為養(yǎng)老年金領取起始日最早不得早于60周歲。其中,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領取類型為保證返還賬戶價值終身領取、固定期限10(或15、20、25)年領取。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領取方式為保證給付賬戶價值終身月領(或年領)、保證給付賬戶價值固定期限10年(或15年、20年、30年)月領(或年領)。

觀點:

試點將打開

養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間

近年來,積極應對人口老齡化上升成為國家戰(zhàn)略,大力發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險已成為積極應對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措。新快報記者從業(yè)內(nèi)獲悉,目前參與試點的另外四家保險公司正按監(jiān)管要求加緊籌備相關產(chǎn)品。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品強調(diào)提取時間、強調(diào)個人賬戶制管理,成為區(qū)別于其他商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的最重要標志。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新認為,當前試點具有明顯的政策導向意義,未來個人養(yǎng)老金產(chǎn)品一定會是百花齊放,除險企外,銀行、公募基金,乃至券商都應做好準備,參與開發(fā)多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)普遍認為,此次試點將打開養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間,預計會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市。

不過,從產(chǎn)品積累期和領取期設計來看,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在積累期采取“保證+浮動”收益模式,同時要求保險公司根據(jù)消費者風險偏好的不同提供多個投資組合,并向消費者提供投資組合轉(zhuǎn)換功能。保險公司還需按年度結(jié)算投資組合收益,每年至少一次主動向消費者提供賬戶價值變動信息。

也就是說,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險可以確定一個保證利率,確保基本收益。此外,若該險企投資能力強,產(chǎn)品浮動利率高,產(chǎn)品的投資回報會更高。這也使得專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具儲蓄和投資的功能。對于大眾而言,作為基本養(yǎng)老保險之外的補充,投資收益或?qū)⒊蔀榇蟊娺x擇投保與否的重要考量因素之一。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險測評

公司名稱人保壽險泰康保險

保險產(chǎn)品人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險

繳費方式首次保險費、定期追加保險費、不定期追加保險費躉交保險費、追加保險費

投資組合穩(wěn)健型投資組合賬戶\進取型投資組合賬戶進取型投資組合\穩(wěn)健型投資組合

收益模式穩(wěn)健型投資組合賬戶3.0%、進取型投資組合賬戶0.5%進取型投資組合2.85%、穩(wěn)健型投資組合0.5%

領取方式不得早于60周歲不得早于60周歲(記者劉威魁)

關鍵詞： 專屬商業(yè)養(yǎng)老 養(yǎng)老年金 養(yǎng)老保險 商業(yè)保險