身體健康，也就是標(biāo)準(zhǔn)體人群才有選擇產(chǎn)品的權(quán)利，假如有健康問題，只能被動(dòng)等著保險(xiǎn)公司決定以何種方式進(jìn)行承保。據(jù)《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》顯示，我國(guó)慢性病患者基數(shù)仍將不斷擴(kuò)大，慢性疾病是我國(guó)居民健康的主要威脅。2015年至2019年，我國(guó)超重及肥胖癥人口有5.07億人，高血壓人口有4.2億人，糖尿病人口有1.21億人，乙肝病毒感染者約8600萬人，數(shù)量皆為全球第一。

前幾天，深圳的許女士被拒保了，找到記者想要投訴保險(xiǎn)公司，控訴浪費(fèi)了她大量時(shí)間。一番追問才發(fā)現(xiàn)，許女士幾年前檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說問題不大。但是在投保時(shí)，健康告知過不了，需要加費(fèi)30%才能承保，許女士不解。實(shí)際上，這是保險(xiǎn)公司的正常操作流程。那么對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)較大的非標(biāo)體人群來說，如何順利通過核保?本期保險(xiǎn)理財(cái)就來談?wù)劮菢?biāo)體人群該如何買保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)常見的拒保有：癲癇、智力發(fā)育不全、精神科疾病、重度殘疾、慢性酒精中毒、嚴(yán)重肝病、嚴(yán)重糖尿病、大三陽、肝硬化、高血壓二級(jí)、中重度心臟病、尿毒癥、腦中風(fēng)等等。

很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員曾向記者反映，老百姓對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)很深，其中就包括“現(xiàn)在身體好，不著急買保險(xiǎn)”這種理念，等查出患有疾病后，卻不能通過保險(xiǎn)公司的核保了。詢問多家保險(xiǎn)公司之后，還留下拒保、除外、延期承保、加費(fèi)承保等記錄，影響后續(xù)投保和理賠。

那患有慢性疾病的非標(biāo)消費(fèi)者就不能買保險(xiǎn)了嗎?這些用戶集合起來也有足夠大的規(guī)模，保險(xiǎn)公司考慮到這部分收入，自然也不會(huì)一刀切。險(xiǎn)企可以通過對(duì)非標(biāo)人群的不同身體情況、疾病問題進(jìn)行細(xì)分分析，厘定出適合的費(fèi)率。拿最近上線的“達(dá)爾文易核版2021”舉例，這款重疾險(xiǎn)核保對(duì)患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結(jié)節(jié)等20多種高發(fā)疾病的亞健康人群相對(duì)友好。比如，正常情況下，乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者，當(dāng)肝酶大于1.5倍時(shí)，其他險(xiǎn)企大概率會(huì)拒保，而這款產(chǎn)品將核保條件放寬至肝酶小于3倍，患病用戶有可能承保。

除了選擇條件寬松的產(chǎn)品之外，一位獨(dú)立保險(xiǎn)代理人建議，投保前盡量不進(jìn)行全身體檢，本來前期沒有什么大問題，因?yàn)轶w檢異常導(dǎo)致被免責(zé)、加費(fèi)。另外，保留病歷資料，資料越詳細(xì)，越有助于核保人員對(duì)你當(dāng)前的身體狀況進(jìn)行判斷。

有過病史、異常史、住院史也別隱瞞，跟業(yè)務(wù)員充分溝通，做好投保前準(zhǔn)備，努力證明當(dāng)前的身體狀況正常，健康風(fēng)險(xiǎn)也比較小。保險(xiǎn)專家建議，同時(shí)選擇3到5家公司遞交材料，可以將選擇權(quán)部分掌握在自己手里，避免其他公司的結(jié)論對(duì)核保產(chǎn)生干擾。(記者 邱清月)

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