在監管下令壓降靠檔計息產品、清退智能存款產品后，高息存款產品已在市面上銷聲匿跡，但北京商報記者近日在調查時卻發現，一些民營銀行通過線上點對點邀請開立Ⅱ類賬戶、添加“白名單”的方式向用戶推出高息存款產品，最高存款年利率可達4.6%;在存款時，雖然記者并非當地用戶，手機號屬地也不在該區域，但仍能“暢通無阻”地購買存款產品，而這種行為變相突破了監管對于異地攬儲的紅線。而在北京商報記者采訪后，多家銀行不約而同地隱藏或下線了相關頁面。在分析人士看來，此類通過提高價格優勢、吸引用戶的方式雖然對民營銀行的負債端壓力有一定的緩解，但并不符合監管的規范和初衷。

民營銀行再現4.6%高息存款

隨著近年來監管對不規范存款創新產品管理力度的加強，高息存款產品已偃旗息鼓，逐漸淡出了人們的目光。但北京商報記者近日調查發現，在被監管限制后，一些民營銀行并未停止發布高息存款產品的腳步，而是將此類攬儲行為轉向了“地下”，通過線上點對點邀請開立Ⅱ類賬戶、添加“白名單”的方式向用戶推出高息存款產品。

“新安銀行的存款利率非常高，最高能達到4.6%。”汪磊(化名)最近發現新安銀行推出了多款高息存款產品，開通該行“白名單”就可以獲取，這些產品的年利率通常比展示給普通用戶的同類產品高出1-2個百分點。

領取“白名單”前后，新安銀行App存款產品利率對比

什么是“白名單”?“白名單”用戶購買的存款產品又與普通用戶購買的有哪些區別?北京商報記者以新手用戶的身份聯系到一位新安銀行客戶經理并向他表達了想要購買高息存款的訴求，這位客戶經理隨即向記者提供了新安銀行手機銀行App下載二維碼以及開戶方式。“識別二維碼下載新安銀行手機銀行開通Ⅱ類賬戶，提供姓名、身份證號我給你開‘白名單’。”這位客戶經理說道。

北京商報記者根據客戶經理的引導開立了新安銀行Ⅱ類賬戶后發現，該行手機銀行App共向用戶展示首頁、存款、我的三大界面，在存款產品專區共有通知存款、定期存款兩大類，其中個人通知存款存期為7天，起存金額為5萬元，年利率為2.1%，定期存款專區共有6款產品，起存金額均為50元，存期分別為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，最高存款產品年利率為3.5%。

在向新安銀行客戶經理提供了姓名、身份證號信息之后，北京商報記者成功開通了該行“白名單”用戶，這時存款專區列表中又顯示出了一列專享產品隱藏專區，該專區顯示的多款存款產品年利率比展示給普通用戶的同類產品高出1-2個百分點，以存期為2年、3年、5年，起存金額均為50元的存款產品為例，專享產品的年利率分別可達4.3%、4.5%、4.6%。

事實上，通過“白名單”方式推高存款利息獲客，新安銀行不是首家，北京商報記者此前在調查過程中發現，裕民銀行也針對用戶推出了多款存款“積分券”，這些“積分券”是由該行財富顧問點對點向用戶發放，或者由用戶主動致電該行客服人員進行登記領取，使用“積分券”后，1年存款產品利率可以達到4.3%，但在北京商報記者做出相關報道后，該“積分券”活動已經下架。另外，蘇寧銀行也針對用戶推出了“白名單”加息存款產品，加息后的1年期產品年利率高達4.25%，不過值得關注的是，該行客戶經理表示，個別地區“白名單”用戶需要日均存款金額達到5萬元才能獲得購買權限。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，相同期限存款，開通“白名單”用戶產品收益明顯較高，存在高息攬儲之嫌。

線上開通Ⅱ類賬戶異地展業存疑

民營銀行受“一行一點”的約束，吸儲能力較弱，2021年1月，銀保監會辦公廳、央行辦公廳發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

為了攬客、獲客，不少民營銀行仍試圖在“異地”二字上突破紅線，通過線上開立Ⅱ類賬戶等方式異地展業。在調查過程中，新安銀行“白名單”用戶購買高息存款的方式就是通過開立Ⅱ類賬戶購買，該行的Ⅱ類賬戶提供的業務主要有存款、貸款、限定金額的消費和繳費支付、購買投資理財產品、與綁定賬戶的轉賬。若想購買存款產品需要用戶先向綁定的銀行卡賬戶里存入足量的資金，再將資金轉入至新安銀行Ⅱ類賬戶便可購買。

然而，在接受北京商報記者采訪時，該行否認了推出“白名單”活動一事，新安銀行方面表示，“截至目前，我行未推出‘白名單’相關活動，我行一直做好自營平臺客戶建設，主要針對本地客戶開展營銷，符合監管要求”。

那么真相是否如此?在開通Ⅱ類賬戶后，北京商報記者成功購買了該行一款5年定期存款產品，存款年利率為4.6%，而在未開通“白名單”前，相同期限的存款年利率為3.5%。

值得注意的還有，在購買時，北京商報記者不在新安銀行所歸屬地，使用的手機號、身份信息也非該行所在區域。

新安銀行“白名單”客戶購入產品

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪時表示，由于每家民營銀行只在注冊地擁有一個物理網點，因此異地無法為用戶辦理銀行卡，只能通過Ⅱ類賬戶的方式來存款。事實上，前些年業界曾提出放開民營銀行“一行一店”的限制，但目前仍未得到監管部門的批準。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，按照相關政策規定，監管要求一些區域性民營銀行不能跨區域展業目的就是為了更好服務當地實體經濟的發展，但通過此類線上Ⅱ類賬戶的方式可以打破監管政策的一些限制，所以導致了部分民營銀行出現此類情況。在監管層面，可以進一步通過金融科技監管方式，對用戶進行區域性畫像認定，讓民營銀行攬儲方式回歸當地。

對于民營銀行的異地展業邊界，市場也頗多爭議。此前也有不少民營銀行推出類似彈窗的方式提醒用戶，例如，“目前我行存款是根據監管要求，主要針對本地用戶”。用戶如果點擊“否”則無法購買產品，點擊“是”便可以購買產品，市場多認為此類彈窗的方式是“形式主義”，且將自身存在的異地展業行為的責任轉嫁給用戶。

針對是否存在異地攬儲情況，新安銀行方面回應稱，該行從未宣傳介紹存款產品可以異地線上購買，目前該行手機銀行使用的是某股份制銀行托管系統。

耐人尋味的是，就在北京商報記者采訪后，新安銀行各類專享存款產品已經悄然下線，截至記者發稿時也尚未恢復。

在監管新規之下，是否取得具備全國展業資格的互聯網銀行資質，成為決定民營銀行發展的重要因素。根據北京商報記者此前從業內知情人士處獲得的信息，民營銀行中只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家獲得可以異地展業的互聯網資質，其余民營銀行歸屬于地方監管部門管轄。

一位民營銀行相關人士在接受北京商報記者采訪時表示，民營銀行沒有網點，都是“一行一店”模式，想要拿到牌照首先要確保業務可以覆蓋到全國，這就需要民營銀行有較強的線上的科技能力、研發能力、風險管控能力，若不具備這些能力，拿到牌照的概率基本為零。

成本上升、壓降定價雙重壓力難解

無論從加息券到積分獎勵，還是從“白名單”到抬高存入購買門檻，民營銀行采取上述行為攬存的初衷都是通過提高價格優勢、吸引用戶，這些方式雖對負債端壓力起到一定的緩解作用，但并不符合監管規范和初衷。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受北京商報記者采訪時表示，當前，民營銀行面臨成本上升與壓降定價的雙重壓力，由于各類商業銀行發展規模、業務方向不同，獲得資金的渠道、規模、成本和便利性等差異很大，民營銀行起步晚，資金成本等相對于主流銀行偏高，小微企業貸款利率定價能力也與主流銀行存在顯著差異。

董希淼進一步表示，建議修訂現行相關辦法，為民營銀行盡快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，例如批準更多的民營銀行加入全國銀行間同業拆借市場，支持更多發行同業存單，并給予同業存單發行業務資格提前申報、審批等扶持措施，緩解民營銀行負債來源單一等問題。

新安銀行方面在回應北京商報記者時也提到，“今年以來，寬信用政策持續發力，但同時有效需求疲弱，各類貸款利率繼續呈現下行態勢。同時，銀行之間存款競爭壓力較大，核心存款成本相對剛性，導致負債成本受益于利率下降的程度低，所以凈息差壓力是銀行業都面臨的較大挑戰。作為民營銀行，由于單點網點的限制，在存款方面面臨的競爭較大，但我行在資產端一是繼續加大對中小微企業的支持和投放，真正解決小微企業客戶的痛點，并轉換為服務的亮點，以信貸投放穩住盤面;進一步優化收入結構組合，穩住資產端收入水平。隨著時間的推移，客戶的積累，結構的優化，凈息差的水平較前期都有較好提升”。

在監管承壓下，異地高息攬儲的方式難以為繼，接下來如何發力自營渠道、在合法合規的前提下創新金融產品、降低負債成本依舊是民營銀行亟待考慮的問題。

正如李薇所言，民營銀行應不斷優化完善手機銀行App功能，可通過存款、理財、信貸等產品交叉營銷方式，提升用戶黏性與活躍度;同時構建基于短視頻、小程序的移動金融生態，針對零售客群偏好的抖音、快手、B站等平臺，搭載特色存款營銷小視頻，并結合微信端的小程序，以新穎的展現方式來快速引流，同時發揮互聯網基因優勢，在積分兌換、權益管理、直播活動和用戶運營體系搭建上，以增值服務來吸引各類群體的目光。

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