近日，作為各大銀行攬儲利器的大額存單再度開始吸引投資者。隨著靠檔計(jì)息、按月付息的大額存單陸續(xù)“下架”，不少銀行在近期相繼推出“新玩法”——開通大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能，對于個人投資者不限制交易次數(shù)、減免手續(xù)費(fèi)，部分銀行還支持大額存單分拆轉(zhuǎn)讓，借此提高大額存單業(yè)務(wù)的競爭力以及對活期客戶的吸引力。

A　線上轉(zhuǎn)讓漸成趨勢

作為收益較高的存款類產(chǎn)品，自2015年6月15日正式推出以來，大額存單便備受銀行推崇，同時也得到投資者的青睞。

8月5日，浦發(fā)銀行在其官方微信公眾號發(fā)布消息稱，該行已上線個人大額存單轉(zhuǎn)讓功能，客戶可通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)個人大額存單產(chǎn)品自由轉(zhuǎn)讓。據(jù)悉，客戶在急用資金時，只需打開該行的手機(jī)銀行，發(fā)起轉(zhuǎn)讓、自主定價、轉(zhuǎn)讓掛單成功三步就可完成，迅速實(shí)現(xiàn)長期封閉資金的提前變現(xiàn)。此轉(zhuǎn)讓過程為全線上辦理，客戶無需簽訂紙質(zhì)申請材料，同時，全年可交易，不受雙休日、節(jié)假日等影響，在推廣期間費(fèi)率為零。

除浦發(fā)銀行之外，目前，已有包括工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家銀行均可支持線上轉(zhuǎn)讓大額存單。有部分銀行業(yè)在其產(chǎn)品宣傳單中介紹稱，“大額存單產(chǎn)品持有方通過轉(zhuǎn)讓，可以減少提前支取的利息損失，實(shí)現(xiàn)資金靈活變現(xiàn);購買方則獲得了更多產(chǎn)品選擇的機(jī)會，可以買到存期短、收益好的產(chǎn)品”。

不過，并不是所有支持大額存單轉(zhuǎn)讓的銀行都可以實(shí)現(xiàn)大額存單產(chǎn)品的全部轉(zhuǎn)讓。以交通銀行為例，此前，該行發(fā)布的相關(guān)說明稱，目前，該行在售的大額存單均配備了轉(zhuǎn)讓功能，持有方可通過網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀或手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，無次數(shù)限制，免手續(xù)費(fèi)。不過，根據(jù)交通銀行相關(guān)客服人員的介紹，大額存單轉(zhuǎn)讓雖然并無次數(shù)及手續(xù)費(fèi)等限制，但僅標(biāo)明可轉(zhuǎn)讓的大額存單才可轉(zhuǎn)讓。除此之外，工商銀行、建設(shè)銀行等客服人員也表示，目前，并非所有大額存單都可轉(zhuǎn)讓，僅限于標(biāo)明可轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品，同時，暫無轉(zhuǎn)讓次數(shù)限制。

另外，山西晚報記者發(fā)現(xiàn)，目前，各大銀行普遍對個人投資者大額存單線上轉(zhuǎn)讓實(shí)施優(yōu)惠政策，免收手續(xù)費(fèi)，但部分銀行已開始對機(jī)構(gòu)客戶大額存單轉(zhuǎn)讓采取收費(fèi)措施。比如，華夏銀行于今年5月19日起新增對單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而平安銀行也在此前新增了對單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)價格最低0元，最高不得超過轉(zhuǎn)讓金額的2.5%。

B　“創(chuàng)新”大額存單被叫停

從線上轉(zhuǎn)讓付款方式來看，目前，大額存單僅支持到期一次性還本付息全部轉(zhuǎn)讓功能。事實(shí)上，在監(jiān)管的層層加碼下，各大銀行“靠檔計(jì)息”“按月付息”等這些打“擦邊球”的“創(chuàng)新”大額存單業(yè)務(wù)早已收斂。在采訪中建設(shè)銀行客服人員也表示，該行大額存單在轉(zhuǎn)讓時必須是以全額和整體的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，不支持部分拆分轉(zhuǎn)讓，同時，也不支持“按月付息”大額存單。

2020年3月，央行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，根據(jù)要求，各存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

2020年12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有銀行集體對存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動調(diào)整。

六大行在各自官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。這意味著，“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品“違規(guī)創(chuàng)新”基本退出。

今年2月8日，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》專欄“加強(qiáng)存款管理維護(hù)存款市場競爭秩序”中表示，2019年以前，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。《報告》稱，這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。這意味著，央行首次對“周期付息”存款產(chǎn)品進(jìn)行了定調(diào)，此類產(chǎn)品也屬于違規(guī)產(chǎn)品。

在此之前，已有嗅覺靈敏的部分銀行迅速行動，開始叫停所有按月付息型存款產(chǎn)品，其中包括按月付息型大額存單產(chǎn)品。按照交通銀行的回應(yīng)，根據(jù)監(jiān)管近期對于加強(qiáng)存款管理的工作要求，該行對按周期付息的惠享存和大額存單產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，已于今年2月6日停售。

一家國有銀行人士介紹，由于監(jiān)管的窗口指導(dǎo)，對銀行大額存單業(yè)務(wù)的操作模式有限制，外加對于控制交易成本的考量，導(dǎo)致目前銀行普遍都不提供按月付息的大額存單了。

C　跨行轉(zhuǎn)讓暫無法實(shí)現(xiàn)

如今，隨著監(jiān)管對大額存單、智能存款、理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不斷完善，山西晚報記者了解到，不僅大額存單的按靠檔計(jì)息以及月付息模式被叫停，多家銀行還不約而同地下架了理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。那么，大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)未來會否也受影響?

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額存單和銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓模式有著本質(zhì)區(qū)別，理財(cái)產(chǎn)品是既不保本也不保收益的，在轉(zhuǎn)讓過程當(dāng)中有可能出現(xiàn)一定的風(fēng)險，甚至是本金虧損的風(fēng)險，但大額存單屬于固定收益產(chǎn)品，確定性強(qiáng)，轉(zhuǎn)讓不會有更多限制。

雖然一直以來，大額存單被認(rèn)為流動性比定期存款要好，但隨著監(jiān)管收緊，對于靠檔計(jì)息和按月付息功能的“下線”，在轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)推出之前，持有大額存單的客戶若需要變現(xiàn)資金只能通過質(zhì)押或提前支取的方式，而這兩種方式都會對利息造成一定的損失。如果提前支取大額存單，只能按照活期利率計(jì)息。而如果采取質(zhì)押貸款來獲得流動性，一般來看利率要遠(yuǎn)高于存款利率，不適合資金長期使用。

對于資金的損失，大額存單的轉(zhuǎn)讓可以進(jìn)行一些彌補(bǔ)。山西晚報記者了解到，當(dāng)大額存單持有客戶有流動性需求時，可在銀行平臺發(fā)起轉(zhuǎn)讓掛單交易，自主設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，減少按傳統(tǒng)提前支取方式帶來的利息損失;有購買需求的客戶也可在網(wǎng)銀端瀏覽出讓方掛單信息，掛單轉(zhuǎn)讓的大額存單期限和產(chǎn)品收益率更加豐富，客戶可自主決策購買。不過值得留意的是，目前來看，支持線上轉(zhuǎn)讓的大額存單比例還不高。

不過，據(jù)山西晚報記者了解，目前，可以進(jìn)行大額存單轉(zhuǎn)讓的銀行，均是內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，尚不支持不同銀行產(chǎn)品的跨行轉(zhuǎn)讓。在一家股份制銀行人士看來，由于交易環(huán)境的限制，外加交易對手相對較少，整個大額存單轉(zhuǎn)讓的流動性也會受到限制。未來，隨著商業(yè)銀行宣傳力度的進(jìn)一步加大，或許會有越來越多持有大額存單的客戶通過線上轉(zhuǎn)讓的方式增強(qiáng)自身資金的流動性。另外，隨著系統(tǒng)的完善和機(jī)制的成熟，未來預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易是可能的。

業(yè)內(nèi)人士也提醒廣大投資者，此前的大額存單產(chǎn)品收益相對較好，目前，在市場利率水平處于持續(xù)相對低位的狀態(tài)下，建議投資者在大額產(chǎn)品存續(xù)期間不要轉(zhuǎn)讓，除非有急需使用資金的需求。同時市場也要警惕大額存單頻繁轉(zhuǎn)讓、投機(jī)性買賣的可能性。(記者　張珍)

關(guān)鍵詞： 大額存單 線上轉(zhuǎn)讓 個人投資者 減免手續(xù)費(fèi)